储户40多万存款不翼而飞？身处旋涡中的齐商银行

　　来源：北京商报

　　一则储户40多万存款取款时余额为零的消息让这家银行置身舆论旋涡。近日，网传山东淄博一女子多年来在淄博齐商银行存款40多万元，但在取款时却发现余额显示为零。对此，10月23日，北京商报记者从涉事银行及相关部门处获悉，目前上述事件正在调查中，后续可关注官方通报。

　　此事虽暂无定论，却让齐商银行受到关注。这家扎根山东本土的银行以个人存款为经营基石，2024年上半年，该行个人定期存款占据存款规模的半壁江山。如今，身处存款清零旋涡将对其经营发展带来哪些影响，值得关注。

　　储户存款清零引关注

　　近日，有网友发文称，山东淄博一女子多年来在淄博齐商银行存款40多万元，取款时余额却为零。查询流水发现，在银行柜面存入银行卡的每一笔钱，存款当天都在储户未知的情况下被提现。

　　对此，10月23日，北京商报记者致电齐商银行，该行客服人员表示，“网传的情况正在调查中，请及时关注官方通报”。国家金融监督管理总局淄博监管分局消费者投诉 【下载黑猫投诉客户端】热线工作人员则回应称，对此事不清楚，具体可关注后续官方正式通报。

　　存款清零并非普遍事件，在分析人士看来，除了银行系统故障或操作失误外，还可能与网络诈骗、身份信息被盗用、银行卡信息泄露等因素有关。

　　“这一情况很不寻常，可能存在第三方非法转移资金的情况，涉及网络诈骗、银行卡盗刷等问题。”金乐函数分析师廖鹤凯表示，如果情况属实，可能是客户的存款情况以及取款密码已经被第三方人员详细把握，也可能是银行系统漏洞造成的，若是系统漏洞，银行就需要赔偿储户。

　　此类事件的责任归属通常会根据具体情况来划分。北京寻真律师事务所律师王德悦指出，如果是因为银行系统故障或操作失误甚至是银行工作人员人为操作导致的，银行通常需要承担主要责任，并负责恢复储户的账户余额。如果是因为储户未妥善保管个人信息或未及时发现异常交易，账户信息被非法篡改或网络诈骗导致的，责任归属可能会更加复杂，此时银行需要证明其已经尽到了安全保障义务，否则可能需要承担一定的责任。

　　个人定期存款占据半壁江山

　　此事仍处于调查过程中，虽暂无定论，但也让齐商银行置身舆论旋涡中。

　　官网显示，齐商银行成立于1997年8月28日，是全国第四批城市信用社组建的股份制商业银行。2009年2月13日，经原中国银保监会批准更名为齐商银行。除总行外，齐商银行下辖淄博支行、鲁中支行和西安、济南、滨州、东营、潍坊、济宁、威海、临沂等10家分行级单位，116家传统支行和8家小微支行。

　　个人存款是齐商银行经营的基石。2024年上半年，立足场景经营、客群经营、产品创新、服务创新，组织旺季营销竞赛、扩大代发业务范围，齐商银行构筑了储蓄存款增长的良好基础。截至报告期末，该行实现储蓄存款余额1126.53亿元，较年初增幅14.78%；储蓄存款占比59.55%，较年初提升5.79个百分点。

　　个人定期存款则占据齐商银行存款规模的半壁江山。截至2024年上半年末，该行个人定期储蓄存款占据存款余额比例超过50%，个人定期储蓄存款余额突破千亿，为1031.19亿元，较上年末增长18.84%。

　　谈及此次存款清零事件对齐商银行的影响，廖鹤凯认为，对于一家以个人存款为主的银行而言，此类事件的发生对其业务影响巨大。齐商银行需要尽快完成调查并公开披露情况，避免进一步的损失发生，尽可能地挽回银行声誉。

　　仍需加强内控管理

　　作为扎根山东本土的商业银行，齐商银行年内业绩相对稳健。2024年半年度报告显示，报告期内，该行实现营业净收入18.1亿元，同比增长0.91%；实现净利润3.85亿元，同比增长1.61%。但这一增速已较此前有所放缓，去年同期，该行营收净利均实现两位数增长。

　　产业经济资深研究人士王剑辉指出，银行业绩增速放缓，一方面是宏观经济环境、相关行业变动导致客户收入减少或亏损，从而影响银行的经营。另一方面则涉及银行自身的经营管理效率、风险管理以及合规性等问题。

　　拉长时间线来看，齐商银行也面临资产质量承压的问题，信用风险抵御能力有待提升。2021—2023年，该行不良贷款率连续三年增长，由1.67%增至1.9%，截至2024年上半年末，回落至1.87%。拨备覆盖率长期低于150%，截至2024年上半年末，拨备覆盖率为140.28%，低于同期城商行192.35%的平均水平。

　　北京商报记者注意到，不久前，齐商银行在发行股票申请过程中，被要求对部分监管指标未达到监管要求情况予以说明，包括是否存在被处罚的风险及影响等。经反馈后，证监会同意该行向特定对象发行股票的注册申请。

　　今年以来，齐商银行频繁因严重违反审慎经营规则被处罚，该行因变更营业场所事项管理不规范、公募产品投资非标资产比例超标收罚单，该行威海分行、济南分行则先后因掩盖资产质量真实性、掩盖不良贷款被处罚。

　　“上半年齐商银行业绩增速放缓的原因既有外部环境因素，也有其自身经营改善较慢的因素。”廖鹤凯表示，因掩盖资产质量真实性、不良贷款等问题受到监管机构处罚，这反映出银行内控制度不足、合规履行不到位的情况。齐商银行应加强内部合规管理和培训，建立行之有效的制约监督机制，防止类似事件发生。

　　在2024年半年工作会议中，齐商银行管理层曾强调，下半年该行要抓好“控风险、调结构、促改革、优管理、提质效、强支撑”各项工作，其中一项重点工作就是“坚定不移推进风险防控化解，全面提升整体风险管理水平，以良好信贷文化重塑为抓手，打赢风险防控化解攻坚战”。

　　北京商报记者就存款清零事件、资产质量等问题采访齐商银行，但截至发稿未得到回复。